advogado aposentadoria cmpprev

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Uma suposição simplificadora importante na pesquisa de William Bengen é que os aposentados gastam quantias constantes ajustadas pela inflação durante a aposentadoria. Isso pode estar em desacordo com os padrões de gastos de muitos aposentados. Uma exploração dos dados deve nos dar uma idéia de como as pessoas realmente mudam seus gastos durante a aposentadoria.

Um exemplo bem conhecido de mudança de gastos ao longo do tempo para os aposentados pode ser encontrado no livro de Michael Stein, de 1998, The Prosperous Aposentation: Guide to the New Reality. Stein diz que a aposentadoria ocorre em três fases, popularmente conhecidas como anos de aposentadoria Go-Go, Slow-Go e No-Go.

Ele constatou que os gastos com o advogado aposentadoria cmpprev são maiores na fase ativa inicial da aposentadoria, aos setenta e cinco anos. Nestes anos de go-go, as despesas discricionárias para viagens e restaurantes são altas, e os gastos com aposentadoria tendem a acompanhar o ritmo da inflação.

Entre as idades de setenta e cinco e oitenta e cinco, os aposentados entram em uma fase de transição (Slow-Go), na qual se tornam menos ativos e reduzem os gastos discricionários. Os gastos não acompanham mais a inflação e podem até cair de forma nominal.

Finalmente, após os 85 anos de idade, os aposentados entram nos anos de proibição, que são significados por um orçamento de gastos muito mais modesto, cujo crescimento geralmente também acompanha a inflação dos preços ao consumidor.

A idéia de que os gastos diminuem durante a aposentadoria obteve apoio adicional em um artigo publicado por Ty Bernicke na edição de junho de 2005 do Journal of Financial Planning. Bernicke usou evidências da Consumer Expenditure Survey (CES) para mostrar que aqueles com mais de 75 anos gastam menos que aqueles com 65 a 74 anos, que por sua vez gastam menos que aqueles com 55 a 64 anos (médias da população por faixa etária).

Para explicar as reduções de gastos, Bernicke descreveu um cabo de guerra para os aposentados: embora seus gastos aumentem ao longo do tempo com a inflação, eles voluntariamente gastam menos à medida que envelhecem. Por exemplo, os aposentados podem perder o desejo ou a capacidade de sair de férias ou de restaurantes à medida que envelhecem, resultando em menos gastos.

O Anexo 1 fornece dados atualizados da CES mais recente, realizada em 2014. Com os dados atualizados, podemos observar as tendências destacadas por Bernicke.

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Em termos de gasto médio anual das famílias, os lares com uma pessoa de referência com 75 anos ou mais gastaram 25% menos que os lares de 65 a 74 anos, e os lares de 65 a 74 anos gastaram 13,1% com menos de 55 a 64 anos. A exposição também fornece gastos divididos em várias categorias.

Comparando aqueles com 75 anos ou mais com a faixa etária de aposentados mais jovens (65 a 74 anos), observamos reduções substanciais nos gastos com alimentos fora de casa, álcool, roupas e serviços, transporte, entretenimento e educação. Como a maioria deixou a força de trabalho, as contribuições para fundos de pensão e previdência diminuíram substancialmente também. A única categoria que aumentou foi a contribuição em dinheiro, que representa presentes para a família, amigos ou caridade.

A exibição a seguir fornece uma visão diferente dos mesmos dados, com as categorias de despesas divididas pela porcentagem das despesas gerais das famílias, por faixa etária. As despesas crescem a partir dos 75 anos nas categorias de moradia, assistência médica e contribuições em dinheiro.

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Para essas médias, a sugestão de Bernicke sobre os gastos com aposentadoria é válida; as despesas diminuem em várias categorias discricionárias. As despesas com moradia e assistência médica nem sempre diminuem, mas o crescimento médio nessas categorias é mais do que compensado pelas despesas de outras categorias.

Sugerir que os aposentados planejem gastos constantes ajustados pela inflação pode superestimar as economias necessárias para a aposentadoria que muitas famílias exigirão para uma aposentadoria bem-sucedida.

Outra questão é que, mesmo que os gastos diminuam em média, certos domicílios podem sofrer gastos crescentes com a idade e seriam inadequados ao planejar com uma suposição geral de que os gastos diminuirão. Os dados da CES representam tendências médias, mas os planos conservadores exigirão preparativos além do que acontece no resultado médio.

Dito isto, quaisquer conclusões tiradas dos dados da CES devem ser moderadas consideravelmente. Por exemplo, a inflação é mais alta em algumas categorias de gastos do que em outras. A análise anterior ignora isso porque considera gastos entre diferentes faixas etárias no mesmo ano.

Os dados do CES mostram que os gastos com saúde, por exemplo, tendem a aumentar ao longo do tempo para determinadas faixas etárias, mesmo após o ajuste pela inflação. Os cuidados de saúde têm uma taxa de inflação mais alta que a inflação geral dos preços ao consumidor. Dez anos depois, quando o grupo 65-74 se junta a mais de 75 anos, deve-se esperar maiores gastos com saúde. Observando diferentes faixas etárias no mesmo ano, sentimos falta disso. É importante seguir as mesmas famílias ao longo do tempo para ter certeza de que os gastos diminuem com a idade.

Outra questão é que, mesmo que os gastos diminuam em média, certos domicílios podem sofrer gastos crescentes com a idade e seriam inadequados ao planejar com uma suposição geral de que os gastos diminuirão. Os dados da CES representam tendências médias, mas os planos conservadores exigirão preparativos além do que acontece no resultado médio.